外壁塗装に火災保険は使えるの？申請の手順や詐欺の手口についても解説

2024年12月1日

外壁塗装の費用を火災保険でカバーできるケースがあることをご存知ですか？

自然災害による損傷であれば、火災保険を活用して外壁塗装の費用負担を軽減できる可能性があります。

ただし、申請は適切な条件と手順を満たす必要があり、また、昨今増加している保険金詐欺への注意も重要です。

本記事では、適用条件から申請手順から悪質業者の手口まで、外壁塗装の火災保険について知っておくべき情報を解説します。

屋根や外壁の塗装をお考えの方は、ぜひ参考にしてください。

外壁塗装に火災保険が適用される条件とは

外壁塗装の費用を火災保険で補償を受けるためには、申請のタイミングや補修費用の金額、被害の原因など、いくつかの条件を満たす必要があります。

火災保険が適用される具体的な条件について、ひとつずつ見ていきましょう。

災害による被害を補償する火災保険に加入していること

火災保険は火事による被害だけでなく、自然災害による住宅の損傷も補償の対象としています。

ただし、自然災害への補償内容は保険商品によって異なるので、現在加入中の火災保険にどのような補償が含まれているか確認が必要です。

一般的な火災保険では、主に以下の自然災害が補償対象となっています。

• 風災：台風・暴風・竜巻など
• 雹災：ひょうによる被害
• 雪災：豪雪による被害
• 水災：洪水・土砂崩れなど

これらの自然災害による外壁の損傷が確認された場合、火災保険を使って補修費用をカバーできる可能性があります。

まずは保険証券を確認し、どのような災害が補償対象となっているかチェックしてみましょう。

申請は被害発生から3年以内が必須

火災保険による外壁補修費用の請求には期限があり、被害発生から3年以内に行う必要があります。

これは保険法第95条で定められた時効制度によるもので、3年を過ぎてしまうと保険金を請求する権利が失われてしまいます。

自然災害による被害を発見したらすぐに写真を撮影し、早めに保険会社へ連絡しましょう。

補修費用が免責金額を超えていること

火災保険を使って外壁塗装の補修をするためには、工事費用が保険契約で定められた「免責金額」を超えている必要があります。

免責金額とは、保険金が支払われる際に契約者が必ず負担する自己負担額のことです。

工事費用が免責金額を下回る場合は保険金が支払われません。

また、免責金額は保険契約によって異なるので、ご加入の火災保険の契約内容を確認しておくことが大切です。

経年劣化が補償対象外となる理由

住宅の外壁は、時間とともに徐々に劣化が進んでいきます。

このような自然な経年劣化は、以下のような理由から火災保険の補償対象外です。

• 時間の経過とともに必ず起こる現象であり、予測可能なため
• 定期的なメンテナンスで防げる損傷であるため
• 火災保険は予期せぬ事故や災害による被害を補償する目的があるため

外壁は毎日の気温差や紫外線・風雨など、さまざまな気象条件にさらされることで少しずつ劣化が進みます。

そのため、経年劣化による外壁の塗り替えは、ご自身での費用負担が必要です。

神山では、長年の経験を活かし、ご自宅の外壁の状態や素材に応じて最適な塗装プランをご提案いたします。

外壁の劣化が気になる方は、まずは無料診断からお気軽にご相談ください。

火災保険を使った外壁塗装の申請手順

外壁塗装の補修費用を火災保険で請求する場合、手続きに不備がないよう注意が必要です。

ここでは、保険金請求から受け取りまでの手順を詳しく説明します。

保険金の申請は契約者本人が行うのが原則のため、しっかりと確認しながら進めましょう。

1. 被害状況の確認と記録

自然災害による被害を発見したら、まず被害の記録を具体的に残すのがポイントです。

外壁の被害状況は、保険金請求の重要な判断材料となります。

発生日時・被害箇所の写真・被害の範囲など事故の詳細を記録しておきましょう。

とくにできるだけ早い段階で写真撮影しておくことが大切です。

被害直後の写真があることで、自然災害による損傷であることの証明がしやすくなり、スムーズな保険金請求につながります。

天候の回復を待つと被害状況が変化する可能性もありますので、安全に撮影できる状況であれば、できるだけ早めに記録を残しましょう。

2. 損害保険会社への連絡

次に加入している損害保険会社へ連絡し、災害による被害があったことを報告します。

保険会社のサポートは通常24時間体制のため、被害を確認したらすぐに連絡しましょう。

保険会社の指示に従って撮影した被害状況の写真データなどを送付することで、より正確な状況把握につながります。

3. 修理業者への連絡・見積り依頼

損害保険会社への連絡が終わったら、信頼できる修理業者に連絡を取り、被害箇所の修理見積りを依頼します。

適切な見積りを取得するために、以下のポイントに注意が必要です。

• 最低でも3社以上から見積りを取得し比較検討する
• 火災保険を申請する旨を伝え、詳細な見積書を依頼する
• 材料費・人件費・諸経費などの明細を確認する

とくに保険申請用の見積書は、通常の見積書より詳しい内容が求められます。

修理範囲や工事内容について、数量などの詳細を記載してもらいましょう。

外壁塗装の見積りチェックポイントについて、以下で解説しています。

関連記事：外壁塗装見積もりのチェックポイント｜信頼できる業者選びのコツも

4. 必要書類の準備と提出

保険金請求に必要な書類を準備し、保険会社へ提出します。

保険会社へ提出する書類は、以下が一般的です。

• 保険金請求書
• 事故状況説明書
• 被害箇所の写真一式
• 修繕見積書
• その他保険会社が指定する書類

5. 保険会社による調査

必要書類の提出後、保険会社は請求内容の確認のため詳しい調査を実施します。

この調査によって、適切な保険金支払い金額を決定します。

6. 保険金支払いの審査と決定、保険金の受け取り

調査結果を受けて、保険会社は支払われる保険金額の審査をします。

審査が終わり保険金支払いが決定すると、受け取りに進みます。

調査や審査にかかる時間は、通常30日程度です。

【悪質業者に注意】火災保険を使った詐欺の手口

近年「火災保険を使えば自己負担なく住宅の修理ができる」「保険金が出るようサポートする」といった悪質業者の勧誘が急増中です。

ここでは、主な詐欺の手口と、被害を防ぐためのチェックポイントを解説します。

不適切な保険金請求

外壁の傷みが自然な経年劣化によるものであっても、悪質業者はこれを自然災害による被害と偽って保険金を請求することがあります。

このような不適切な保険金請求は違法行為であり、以下のような被害を招く可能性があります。

• 保険金詐欺として刑事罰の対象になる
• 審査での却下により、高額な工事費用を全額負担することになる
• 保険契約の解除や、将来の契約・請求に影響が出ることもある

保険金の不正請求は、一時的な利益と引き換えに、長期的な信用や財産に大きな損害をもたらします。

適切な保険金請求と工事実施のために、業者の選定には十分な注意が必要です。

見積もりの内容や対応・ネットでの業者の口コミをみて総合的に判断しましょう。

不要な工事の勧誘

悪質業者の中には、火災保険からより多くの保険金を受け取るため、本来必要のない工事を勧めてくるケースがあります。

補修工事の内容は、実際の被害状況に応じた範囲にとどめることが重要です。

見積内容に不審な点がある場合は、別の業者に相談するなど、慎重な判断を心がけましょう。

詐欺被害を防ぐためのチェックポイント

火災保険を利用した外壁塗装の詐欺被害を防ぐために、以下のような対策を心がけましょう。

• 業者選定：最低3社から見積りを取得して比較する
• 保険確認：工事契約前に保険会社へ直接相談し補償内容を確認する
• 契約確認：曖昧な説明は避け、すべての内容を書面で残す
• 申請方法：業者任せにせず、契約者自身で手続きを進める
• 着工時期：保険金支払いが確定するまでは工事を始めない

「絶対に保険が使える」「今日なら特別価格」といった営業トークには要注意です。

このような“うま過ぎる話”には必ず落とし穴が隠れています。

茨城県つくば市・土浦市周辺で外壁塗装の適切な業者選びでお悩みの方は、創業40年の実績を持つ神山にご相談ください。

当社では、お客様の大切な住まいを守るため、経験豊富な専門スタッフが丁寧な現地調査と詳しいお見積りをご提供いたします。

まずは無料の外壁診断から、お気軽にお問い合わせください。

まとめ

火災保険を使った外壁塗装の補修は、一定の条件を満たせば自然災害による損傷も対象となります。

適切な申請手順を踏むことで費用負担を軽減できる可能性がありますが、近年増加している保険金詐欺にはとくに注意が必要です。

工事業者の選定においては複数の見積りを取得して比較検討し、信頼できる業者を選ぶことが重要です。